——民生银行南京分行行长胡庆华谈金融应变

　　“前车覆而后车不诫，是以后车覆也”。东南亚金融危机爆发10年后的今天，中国银行业发生了巨大的变化，金融体制改革逐步深化，利率、汇率开始逐步市场化，像民生银行一类的股份制商业银行已茁壮成长，改变了原来仅由四大国有银行一统天下的金融格局。反思当年的东南亚金融危机，中国银行业可以从中借鉴哪些经验教训？有着20多年银行从业经历的民生银行南京分行行长胡庆华笑言，自己这10多年来的经历、感悟可谓“见微知著”——既浓缩了中国银行业人处于金融变革旋涡中的酸甜苦辣，又剪影出变革的清晰脉络。

　　谈变化：变“人求我”为“我求人”

　　【自述】10多年前，我刚从人民银行“下海”到商业银行，当时只觉得商业银行工作可能要苦一点，收入也相应地高一些，其他方面不会有太大的差别。但是现在回过头来看，当时是“无知者无畏”——压根没想到后来国内银行业竞争会如此激烈。以前在人行工作时，虽然收入不高，但稳定且社会地位高、受人尊敬。“下海”到商业银行后，自己的角色完全变了——要到处拉下脸来“求人”，先是拉存款要求人，后来是存款、贷款两头都要求人。在人行做资金交易时，起点是2000万元。但是“下海”到商业银行当支行行长后，哪怕是客户有5000元的存款，自己都会骑车前往有求必应。这种落差也许是当时银行人面临转型时都会遇到的，自己也在这种落差中从一个不知“生活愁滋味”的人行职员转变成为现在的“职业经理人”。

　　现在，中国银行业已完全转型为服务性企业，银行业的股票在海内外大受投资者追捧，这在10多年前是不可想象的。当时，很多国外金融机构认为中国加入WTO后银行业肯定会被外资银行打垮，事实证明并非如此，国内银行业“与狼共舞”一样精彩。

　　【感悟】亚洲金融风暴来临时，中国内地还没有放开资本管制。金融风暴之后的这10年，中国放缓了汇率自由化的进程，但最终中国还是要逐步实行汇率自由化的。届时，国内银行业将直面全球化竞争，因此，当下的要务是“固体强身”——不断思变求异，比如改善公司治理结构、创新金融产品和服务等。

　　论危机：银行不能仅靠吃利差盈利

　　【自述】尽管中国银行业这10年来已发生了巨变，但是仍面临一些潜在的问题。比如目前国内企业的融资仍以银行融资为主，存贷款利率、汇率仍在一个相对管制的范围内，银行仍然是主要靠存贷款的利差盈利，实际上这是对国内银行的一种保护。而在美国等发达国家，企业主要通过发行股票来直接融资，银行间接融资只占一小部分，而且银行可以自己确定利率水平，汇率也是随市场波动的，因此银行的抗金融风险能力比较强。如果国内市场充分竞争，银行业是否能很快在竞争格局中胜出？恐怕还不好说。

　　正缘于内心深处的这种危机感，“民生”人未雨绸缪，抖落沉疴，思变求异。民生银行董事长董文标提出，银行业要从“竞争客户资源（抢客户）”向“为客户创造价值”转变。从去年开始，民生银行在国内银行业率先求变，公司业务实行专业化销售，提高中间业务收入，全力开拓庞大的个人业务市场。

　　在创造客户价值方面，国内银行还有很多工作要做，比如根据客户的金融需求、金融资产、风险承受能力，量身定做金融产品和金融服务方案等等。目前国内银行的理财产品种类还比较少，老百姓的投资渠道仍然很有限。而美国的金融衍生产品种类非常多，交易量是存款的几十倍。

　　【感悟】正如“鸡蛋不能放在同一个篮子里”一样，对于银行而言，需要分散风险、稳健发展。国内银行业如果在机遇与挑战并存的当下不主动思变，必将失去机遇。

　　说对策：“行长干不好半年须走人”

　　【自述】央行最新公布的今年全国前5个月经济数据，新增贷款已达2.09万亿元，而去年全年才新增贷款3.18万亿元，不难看出今年1至5月贷款速度仍然偏快。银行的这种放贷冲动，其原因是多方面的，任其持续下去肯定是有问题的。一旦经济出现波动，企业不能按时归还贷款，就会造成银行呆坏账。日本在上世纪九十年代金融危机爆发前正是由于银行盲目放贷带来大量不良资产，导致经济进入衰退期。所以，国内银行业要调整经营收入结构，改革公司治理结构，同时提升员工的个人价值，消除银行经营中存在的“道德风险”，这些都是防范金融风险、提升核心竞争力的关键举措。

　　【感悟】在民生银行，公司治理结构已与国际接轨，即使是行长也必须在董事会的授权范围内行事，上至行长下至普通员工，一切都要凭业绩说话，行长干不好、半年就走人的情况也曾出现过。由于民生银行是国内首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，如果产生不良资产，国家是不会注资的，只有自己消化。因此民生银行从成立时起，风险意识就比较强，这也是其不良贷款率在业内一直较低的一大原因。正所谓“问渠哪得清如许？唯有源头活水来！”    陈春林 沈春宁