近日，昆明的邓先生向扬子晚报反映了一件奇怪的事：他在万达的“快易花”APP上借过3万元网贷，疫情期间因收入受影响，有贷款逾期。业务好转后，他陆续还钱，却发现自己被南京一家银行报送了征信不良记录。这是为什么？万一因为逾期被报送了征信不良记录该怎么办？扬子晚报/紫牛新闻记者调查采访了相关各方。

扬子晚报/紫牛新闻记者 宋南飞

A．【读者投诉】

借款人在昆明

被南京某银行报送不良记录

邓先生告诉扬子晚报/紫牛新闻记者，他在万达的“快易花”APP借款3万元。今年上半年，因为疫情影响，收入不太稳定，就出现了逾期。但收入稳定后他就陆续还了，总计还款2.5万多元。

邓先生说，让他想不到的是，不仅“快易花”方面“骚扰”他通讯录上的联系人来催收，他还被南京一家银行报送了征信不良记录。

这家银行发来的短信显示：“您在快易花/万达普惠APP办理的**银行贷款已逾期，本行将按有关规定向金融信用信息基础数据库报送此项不良信息，此项不良信息可能会对您的信用记录产生不良影响。为避免给您的征信记录造成严重影响，请您尽快登陆快易花/万达普惠进行自主还款。如已还款请忽略。”

邓先生说，自己记得从没在这家银行办过任何业务，也没办过卡。

B．【记者调查】

经客服提醒读者再查

发现借款合同上有银行

针对邓先生反映的情况，扬子晚报/紫牛新闻记者拨打了南京这家银行以及“快易花”APP的客服电话，同时搜索查询了万达“快易花”APP情况，并采访了多位银行业内人士。

客服称银行与APP是合作关系

如因疫情影响导致逾期可申请撤销

6月17日，扬子晚报/紫牛新闻记者致电该银行客服电话，询问万达“快易花”APP平台与银行的关系。客服承认是“合作贷款关系”，并说贷款合同上会注明银行是出资放款方。客服称，一旦逾期，银行便要报送征信记录。对于邓先生称受疫情影响导致逾期、想撤销不良记录的诉求，客服回复称，需由本人打进客服电话，提交收入流水等材料，证明其确实是受疫情影响而收入骤减，导致逾期。客服称，“银行有疫情影响产生逾期的相关优惠政策，但最终能否批准，要看材料能否通过审核。”

记者以普通客户身份打进“快易花”APP客服电话。客服称，南京这家银行是合作放款方之一。消费者在APP页面提交相关资料后，系统会给每个申请人分配具体的合作放款方。借款合同上会写清楚是哪家银行放贷，如果逾期，银行会上报征信不良记录。

读者再查发现合同上确有银行

但APP介绍上并没看到银行

扬子晚报/紫牛新闻记者将客服回复内容转告给邓先生，并请他再次仔细查看借款合同。后来邓先生终于发现合同上的“贷款人”是南京这家银行。他告诉记者，“合同找到了，是在一个隐藏的页面。”

记者看到，在邓先生提供的“个人消费性借款合同”上显示：借款年化成本为35.88%，其中借款利率为8.5%。贷款人为南京这家银行。而2015年通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条提到，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

扬子晚报/紫牛新闻记者在应用市场查询“快易花”APP时发现，相关介绍提到开发者是“上海万达小额贷款有限公司”，平台“是万达旗下贷款借钱消费金融平台”“万达集团倾力打造的消费信贷平台”，没看到跟南京这家银行有关的内容。该APP有416万次安装，综合评分为1.9，有网友称“利息特别高，催收特别牛，逾期一天打给你家人”“用了快易花，征信烂得一塌糊涂。”

金融公司委托银行审批放款

业内称这种形式并不少见

在人们心目中，小贷公司是小贷公司，银行是银行，双方怎么会一起一开展贷款业务呢？这种情况普遍吗？

带着这样的疑问，扬子晚报/紫牛新闻记者采访了多位银行业内人士。一位业内人士表示，金融公司委托第三方，比如委托银行进行审批、放款，这种形式比较普遍。他介绍，“比如微粒贷、借呗都是这样的形式，借款人从这些平台借款，但是钱是从银行放的。”这位人士表示，对于银行来说，线上放款是一种业务创新，也是获得线上客户的形式之一。

另有业内人士表示，由于钱是从银行放出，因此一旦用户出现逾期，银行会按照正常的流程，向央行征信中心反馈用户的征信情况。“这是正规操作，并非针对某个人。”

C．【律师点评】

可能是平台工作人员没说清

导致被误认为放贷人是“快易花”

盈科（南京）律师事务所闫民律师接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时认为，根据现有的资料看，邓先生和平台的法律关系应该是：“快易花”以助贷机构的身份为银行推荐借款人，真正的放贷人是银行。所以其实是邓先生与银行之间存在借款关系，“快易花”是一个可以在网上申请借款的中介平台。

闫民分析，可能“快易花”的工作人员没有向邓先生说明和披露他们和银行的合作关系，导致邓先生误认为实际放贷人是“快易花”。如果邓先生有这方面实际证据，可以向银行、工商局或者金融监督部门投诉。

“但是，不要以为网贷逾期就不上征信，有很多正规的网贷平台已经跟征信系统打通。”闫民提醒，借款人在跟网贷签约前，一定要仔细看合同。

北京市宝盈（南京）律师事务所雷颖律师在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示，随着国家加大对网贷市场的监管，网贷平台也在逐渐规范。在网贷平台贷款，需要按照约定及时还款，在网贷平台贷款逾期也是完全有可能上征信系统的。

如果遇到网贷平台暴力催收、骚扰通讯录进行催收等情况，可以向相关市场监管部门进行举报反映，查证属实的情况下，网贷平台也会面临行政处罚等责任。

D．【友情提醒】

个人征信相当于“经济身份证”

建议借款根据自身情况别逾期

个人征信记录有什么作用？如果有不良记录会有什么影响？扬子晚报/紫牛新闻记者采访了专业人士。银行业内人士提醒借款人，借款要根据自己的实际情况进行。“大数据时代要格外谨慎，以免征信污点影响生活。”一位银行客户经理提醒，“如果因为疫情等情况造成短期内无法还款，要及时与银行进行沟通。”

自身原因造成的不良记录

会保留5年，影响个人贷款

征信专业人士在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示，个人征信相当于“经济身份证”。

征信记录良好的人在银行申请贷款和信用卡时，审批时间更短，手续流程更简单，还能享受更低的利率。不良的征信记录会影响个人贷款买房买车、申请信用卡，有可能会被银行拒绝；严重的不良信用记录，还会影响配偶向银行申请房贷；此外，长期恶意欠贷或透支不还款，会被银行起诉到法院，可能被列入失信被执行人名单，限制高消费，被多部门联合惩戒。

这位专业人士表示，中国人民银行征信中心只对采集到的信息进行客观展示，不对个人信用行为进行评判。“不良信息是指没有按约履行合同的信息，包括累计逾期次数、最高逾期期数、当前逾期总额等。对信用的判定，不同商业银行判定标准有差别，比如，个人信用卡或贷款存在一两次短期逾期等不良信息，有些商业银行不会因此而拒绝办理贷款或信用卡。”

“由于个人自身原因造成的不良记录，会保留5年的时间。”专业人士表示，这个5年指的是，不良信息自行为终止之日（例如，信用卡逾期还款还完之日）起保留5年。征信记录逾期5年后可消除的前提是：必须还清全部逾期欠款及罚息。

建议如期足额还款

并做好关联预警

那么，如何让自己保持良好的信用记录呢？业内人士建议，首先不要出现逾期。其次，已经出现逾期的要及时把欠款还上，并避免出现新的逾期。再次，当个人经济出现暂时困难不能按时、足额还款时，应主动与银行协商，调整贷款合同还款时间。

专业人士建议，要养成如期足额还款的习惯，做好关联预警，一旦发生逾期，尽快与银行申请展期。此外，还建议定期查询个人征信报告，将负面影响降到最低。“查询方式，可以到银行网点咨询，也可以通过互联网查询，登陆中国人民银行征信中心官网 http://www.pbccrc.org.cn/提交查询申请，将在第二天获得信用报告。”