想充值理发卡、健身卡，却又担心老板卷款“跑路”？这一难题在苏州有解了。江苏金服数字集团有限公司独创“数币智能合约”模式，充值的钱不进商家账户，而是留在消费者的个人数字人民币钱包内监管。该“预付式资金数智治理与消费服务新场景”近日入选江苏省数据局评选的“2025年度江苏省数字社会重大场景”。

数字人民币预付卡监管平台

预付资金留在消费者个人数字钱包内

“许多商家使用预付模式是为了捆绑用户，对这部分商家来说，数字人民币是个不错的选择。”江苏金服副总经理刘泽致在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时说，传统预付卡所有纠纷的根源都在于消费者的预付资金全额提前进入商家账户，资金权属完全失控。一旦商家经营不善、倒闭跑路，或是产生债务纠纷，消费者的预付款往往会被优先用于抵扣房租、薪资、外债，消费者最后只能“血本无归”。

颠覆传统预付资金托管模式，“苏智合平台”依托数字人民币可编程、可溯源的智能合约技术，打造“云管家”监管模式，消费者充值的资金全程留存、监管在个人数字人民币钱包内，不归属于商家。

对消费者而言，充值操作在感知上等同于正常付款；但在后台智能合约的管控下，资金不会一次性划拨给商家，而是按照预设规则，如次卡按单次课时、年卡按时间周期、储值卡按实际消费金额，逐笔自动划转给商家。未核销、未消费的资金，权属始终归消费者个人所有。

当发生退款纠纷时，平台执行“差异化”退款规则：无需备货的行业支持灵活足额退款；需要提前备货、产生固定成本的培训行业，比如商家提前准备了做蛋糕的食材等，这类便设置了合理的手续费率。

江苏金服

监管模式类似酒店办入住刷“预授权”

“传统预付卡是钱一次性给商家，后续全凭商家良心。数币监管模式是钱在消费者手里，消费一笔、结算一笔，不担心商家’跑路’。”刘泽致说。

所谓“数字人民币智能合约”，刘泽致给记者打了一个比方，“这套模式和酒店刷卡的预授权逻辑高度相似。”消费者入住酒店时，刷信用卡“冻结”一笔资金作为押金，资金始终在个人账户内，离店结算后才会正式划转。预付监管，就是适配长期消费场景的“长效预授权”。不管是有效期一年的年卡、几十次的次卡，还是不定额的储值卡，所有预付资金都处于可控状态，只有消费者实际到店核销、产生真实消费，资金才会自动结算给商家。

不同于电商平台的第三方中间账户托管，该模式最大的优势是资金权属清晰、风险隔离彻底。第三方托管账户资金归属平台，一旦出现风控问题仍有隐患；而数币智能合约监管，全程实现“消费者自持资金、系统自动履约、无人为干预”。

消费者从艺术机构轻松拿到退款

过往预付监管模式大多只强调约束商家，却忽略了正规经营商户的痛点。商户无法提前回笼资金，会面临现金流紧张、门店扩张受阻的困境，导致商家抵触监管、不愿入驻。对此，苏智合平台打造了消费者、商家、政府三端共赢的生态体系。

对优质合规商户，平台联动数字人民币运营的相关银行，推出专属“苏智合e贷”授信服务。商户入驻平台后，稳定的预付监管资金、经营数据、客流核销记录，会成为银行授信的核心参考依据。很多此前达不到银行授信门槛的中小门店，如今可凭借平台经营数据快速获得贷款。

扬子晚报/紫牛新闻记者注意到，“苏智合平台”已进驻央行数字人民币官方APP，平台入驻商户可在该APP服务端口展示，商户获得自然流量曝光。

“劣质商家靠预收资金套现跑路，优质商家靠合规经营稳步成长，我们的平台就是筛选优质商户、赋能实体经济的过滤器和助推器。”刘泽致说。

目前，苏智合平台已在苏州落地，累计入驻商户超2000家，全面覆盖文艺培训、体育健身、职业教育、医美口腔、养老服务、汽修装潢、房屋租赁等赛道。

平台落地以来，已成功化解多起预付消费纠纷。此前，一名消费者张女士在平台入驻的艺术培训机构购买了价值4000余元的艺术课程，后续因搬家距离过远，无法继续履约，申请剩余课程退款。由于平台前置写入了智能电子合约，系统自动执行退款流程，剩余资金快速原路返还至消费者账户。

市场化手段吸引商户进驻平台接受监管

当前全国多地均在探索预付式消费监管方案，但大多流于形式、落地效果不佳。刘泽致坦言，单纯的技术开发并无壁垒，真正的核心竞争力是市场化运营能力和政企协同模式。同时，平台摒弃“一刀切”的强制监管模式，通过商户赋能、流量扶持、数字化工具赠送等市场化手段，吸引优质商户主动入驻、自愿合规经营。

谈及发展规划，刘泽致表示，场景端，将重点拓展房屋租赁、汽修装潢、文旅服务等全新领域，推动各行业商户“应入尽入、商品应上尽上”，杜绝部分商户“选择性上架、脱离平台私下交易”的问题。服务端，简化消费者操作流程，优化退款、核销、查询体验。运营端，持续深化社区、校园、商超下沉宣传，开展消费红包补贴活动，全面提升市民和商户的认知度、信任度和使用率。扬子晚报/紫牛新闻记者 徐兢

校对 吉启雷