究竟是私家车还是营运车辆，保险公司的免赔条款是否适用？南通一车主将私家车用来帮人运输货物，发生事故索赔时遭到保险公司拒绝。近日，南通市通州区人民法院审理了这起纠纷，判决保险公司在交强险范围内赔偿 18 万余元，肇事司机则自行承担 76 万余元赔偿。

2023年9月的一个傍晚，天色渐暗，在204国道南通某路段，一场突如其来的车祸打破了原本的宁静。一辆轻型货车与电动自行车猛烈相撞，骑车人段某不幸当场身亡。交警部门经过勘察认定，双方负事故同等责任，但这场悲剧所引发的赔偿纠纷才刚刚拉开序幕。

死者家属在处理后事的过程中发现，肇事司机王某的车辆在保险公司投保了交强险和100万元商业三者险。本以为有了保险的保障，赔偿问题能顺利解决。然而，保险公司却提出了“商业险免赔”的主张，因为司机把非营运货车当营运货运车使用，属于改变车辆用途，适用免赔条款。

法庭上，保险公司为了支持自己的主张，拿出了三组证据。第一组证据是车辆的行驶证，上面清晰显示车辆登记为 “非营运个人”；第二组证据是司机王某的询问笔录，王某承认“平时帮人拉货，每车约100元”；第三组证据则是投保单及所附保险合同中的免责条款，王某在投保单上签名确认已阅读并理解该条款（条款已加粗提示）。司机王某则辩称，出事时系空车返回，没拉货就不算营运。

法官经过详细调查，查明王某长期在如皋周边拉运木头、塑材等货物，运货赚钱并非偶发行为，甚至在事故发生时，其运输活动仍处于去送货然后空车返回的连贯过程。

法院经审理认为，根据《保险法》第52条规定，车辆从“非营运”变为“有偿货运”，危险程度显著增加且未通知保险公司的，保险公司有权对商业险免赔。王某在投保时签署了免责条款，投保后擅自将车辆用于有偿货运，且未向保险公司履行通知义务，该行为符合免责条款中“改变车辆用途”的情形，应自行承担大部分赔偿责任。综上，法院作出了前述判决。

擅自改变车辆用途看似能“赚小钱”，却可能在事故中 “亏大钱”。该案承办法官提醒广大车主，在车辆使用过程中有三个“不可忽视”。一是登记用途不可擅自变更，非营运车辆从事货运、网约车等经营性活动，属于典型的“危险程度增加”。二是告知义务不可轻视，若确需变更车辆用途，需第一时间通知保险公司。保险公司可据此评估风险，决定是否加费或解约。三是免责条款不可忽略，投保时务必看清 “车辆用途变更免赔”等条款，签名即代表知晓责任。

通讯员 刘杨  杨智慧

校对 陶善工